복리 365 2편 | 복리란 무엇일까: 수익이 다시 일하게 하는 방법
RUTT 복리 365 · 002 / 365
어제는 미래를 위한 돈을 먼저 분리했습니다. 오늘은 그렇게 남겨둔 돈에서 생긴 수익을 어떻게 다룰지 생각해보겠습니다. 복리를 이해하는 출발점은 높은 수익률이 아니라 수익이 머무는 자리입니다.
이 글의 목차
첫해의 차이는 작다
100만원이 1년에 5%씩 불어나는 단순한 상황을 가정해봅시다. 첫해가 끝나면 105만원입니다. 수익 5만원을 꺼내 쓰면 다음 해에도 일하는 돈은 100만원이고, 수익을 남겨두면 105만원이 다음 해의 출발점이 됩니다.
두 번째 해에 같은 5%가 적용되면 105만원은 110만2,500원이 됩니다. 원금에서 생긴 5만원뿐 아니라 앞서 남겨둔 수익에서도 2,500원이 생긴 것입니다. 수익이 다시 수익을 만드는 이 구조를 복리라고 부릅니다.
단리와 복리는 무엇이 다른가
같은 100만원, 연 5%, 10년을 가정하면 원금에만 해마다 5만원을 더하는 단리의 합계는 150만원입니다. 연 1회 복리로 계산하면 약 162만9천원입니다. 세금과 비용을 빼기 전이고 추가 납입은 없는 예시입니다.
숫자만 보면 처음에는 차이가 작아 보일 수 있습니다. 그러나 복리 계산의 기준금액은 시간이 지나며 달라집니다. 같은 비율이라도 곱해지는 밑바탕이 바뀐다는 점을 이해하는 것이 먼저입니다.
주식의 복리는 고정이자와 다르다
예금의 약정금리처럼 매년 같은 수익이 붙는다고 주식을 이해하면 안 됩니다. 투자 가격은 하락할 수 있고, 배당도 바뀔 수 있습니다. 기업의 가치 성장과 재투자, 투자자의 배당 재투자가 장기 총수익에 영향을 주지만 매년 일정한 숫자로 늘어나지는 않습니다.
배당을 재투자해도 손실을 피할 수 있는 것은 아닙니다. 배당은 공짜로 더해지는 돈이 아니므로 분배금뿐 아니라 가격 변화와 세금까지 포함한 총수익을 살펴야 합니다. 복리는 결과를 설명하는 계산 구조이지 안전을 보장하는 상품 이름이 아닙니다.
비용도 오래 누적된다
투자에서 빠져나가는 비용은 그 금액뿐 아니라 앞으로 운용할 기회에도 영향을 줍니다. 그래서 수익률을 무작정 높이려 하기 전에 상품 비용과 잦은 거래를 점검할 이유가 있습니다. 단, 비용이 낮다는 이유만으로 목적에 맞지 않는 상품을 고르지는 않아야 합니다.
복리를 자기편으로 만든다는 것은 모든 소비를 멈춘다는 뜻도 아닙니다. 가까운 시기에 쓸 돈과 오래 유지할 돈을 나누면 장기자금을 중간에 꺼내야 하는 상황을 줄일 수 있습니다.
오늘은 한 번만 직접 계산해보자
자녀에게 복리를 설명한다면 멋진 곡선보다 작은 숫자를 함께 계산해보고 싶습니다. 100에 1.05를 곱하고, 나온 숫자에 다시 1.05를 곱하는 것입니다. 손으로 두 번 해보면 “다음 해에는 수익도 함께 일한다”는 말이 구체적으로 보입니다.
다음 편에서는 이 원리가 30년이라는 시간과 만났을 때 숫자가 얼마나 달라지는지 살펴보겠습니다. 큰 결과보다 먼저 그 결과를 만든 가정을 읽는 연습을 하겠습니다.
수익을 받았을 때 생기는 두 가지 선택
통장이나 투자계좌에 돈이 들어오면 기분이 좋습니다. 하지만 들어온 돈을 어디에 둘지는 또 하나의 결정입니다. 이번 달 생활비로 쓸 수도 있고, 가까운 여행을 위해 모을 수도 있으며, 같은 목적의 투자자금에 더할 수도 있습니다. 어느 선택이 언제나 옳은 것은 아닙니다. 지금 필요한 돈과 오랫동안 키우려는 돈의 역할이 다르기 때문입니다. 먼저 역할을 정하면 수익이 생길 때마다 계획을 처음부터 다시 고민할 필요가 줄어듭니다.
장기자산을 만드는 계좌라면 원금뿐 아니라 그 안에서 생긴 수익에도 같은 목적을 붙일 수 있습니다. 반대로 생활비를 받기 위한 계좌라면 일정한 인출이 필요할 수 있습니다. 두 목적을 한 계좌에서 번갈아 적용하면서 결과만 비교하면 혼란스럽습니다. 수익을 모두 남긴 계산과 중간에 사용한 실제 잔액은 같은 조건이 아닙니다. 돈이 들어온 횟수만큼 돈이 나간 이유도 함께 기록해야 합니다.
종이 한 장으로 해보는 재투자 실험
종이에 두 개의 칸을 만들고 각각 시작 금액을 100이라고 적어보세요. 첫 번째 칸은 매년 5를 옆으로 꺼내 놓고 원금 100을 유지합니다. 두 번째 칸은 매년 남아 있는 숫자에 1.05를 곱합니다. 처음 한 번은 두 칸이 같지만 이후에는 다르게 움직입니다. 아이와 함께 한다면 계산기에 바로 긴 기간을 넣기 전에 두 번째 해까지 손으로 적어보게 하는 것이 좋습니다.
비교할 때는 첫 번째 칸에서 꺼내 놓은 돈도 빠뜨리지 마세요. 계좌 잔액만 보면 첫 번째 방식의 수익이 사라진 것처럼 보이지만 실제로는 다른 곳으로 이동했을 뿐입니다. 남은 원금과 밖으로 꺼낸 돈을 모두 합친 뒤 두 번째 칸과 비교해야 같은 출발점에서 어떤 차이가 생겼는지 알 수 있습니다. 이렇게 해야 재투자의 효과와 단순히 돈을 덜 쓴 효과를 혼동하지 않습니다.
이 실험의 목적은 어느 칸이 더 멋진 숫자를 만들었는지 겨루는 것이 아닙니다. 계산에 넣은 가정을 말로 설명할 수 있는지 확인하는 것입니다. 원금은 추가하지 않았는지, 매년 같은 비율을 적용했는지, 비용을 뺐는지 이야기해보세요. 조건을 설명할 수 있으면 다른 사람이 보여주는 큰 수익 그림을 보았을 때도 어떤 전제가 빠졌는지 질문할 수 있습니다.
자주 계산하는 것과 자주 거래하는 것은 다르다
원리를 배우기 위해 기간이나 금액을 바꾸어 계산해보는 것은 도움이 됩니다. 그렇다고 실제 계좌도 매일 바꿔야 한다는 뜻은 아닙니다. 화면의 숫자를 움직이는 데는 비용이 없지만 실제 거래에는 수수료나 세금, 매수와 매도 가격의 차이가 생길 수 있습니다. 매일 공부한 내용을 매일 새로운 매매로 옮기면 계획보다 반응이 앞설 수 있습니다.
처음 정한 상품이 어떤 자산에 투자하는지, 내가 이해한 위험과 실제 위험이 같은지 확인하는 일이 먼저입니다. 상품 이름에 장기나 배당이라는 단어가 들어 있다고 자동으로 안정적인 것은 아닙니다. 이해하기 어려운 구조라면 수익 그림을 크게 그리기보다 설명서를 읽고 내가 아는 말로 정리하는 시간이 필요합니다. 모르는 부분을 남겨두지 않는 것도 꾸준히 유지할 기반을 만드는 과정입니다.
중간에 돈을 써야 할 때도 계획은 이어질 수 있다
살다 보면 예상하지 못한 지출이 생깁니다. 한 번 인출했다고 그동안의 노력이 모두 무의미해지는 것은 아닙니다. 다만 남아 있는 돈과 앞으로 넣을 수 있는 돈을 기준으로 다시 계산해야 합니다. 이전의 최종 금액만 붙잡으면 부족한 부분을 빨리 채우려고 감당하기 어려운 위험을 선택할 수 있습니다. 목표를 조정하는 것은 실패가 아니라 바뀐 생활에 계획을 맞추는 일입니다.
그래서 비상자금과 장기자금을 구분하는 습관이 도움이 됩니다. 모든 상황을 완벽하게 준비할 수는 없지만, 가까운 지출을 따로 두면 가격이 불리한 시점에 장기자산을 팔아야 하는 경우를 줄일 수 있습니다. 이 구분은 돈을 놀리는 행동으로만 볼 수 없습니다. 오래 투자할 계좌가 제 역할을 계속하도록 생활 쪽에서 받쳐주는 장치이기도 합니다.
아이에게 남겨주고 싶은 것은 계산보다 습관
돈이 돈을 번다는 말을 들으면 아이는 아무것도 하지 않아도 된다고 받아들일 수 있습니다. 그래서 기다림 앞에 무엇을 해야 하는지 함께 이야기하고 싶습니다. 스스로 쓰지 않을 몫을 정하고, 무엇에 투자하는지 배우고, 결과가 기대와 달라도 기록을 이어가는 과정입니다. 숫자의 성장은 보이지 않는 날이 많지만 배우고 판단하는 습관은 매번의 선택에서 연습할 수 있습니다.
이번 주에는 수익이 얼마 났는지보다 계획대로 남겨둔 돈이 있는지 한 번 확인해보세요. 금액이 작아도 목적을 붙여 놓은 돈을 그대로 유지했다면 중요한 연습을 한 것입니다. 복리를 이해한다는 것은 큰 결과를 외우는 데서 끝나지 않습니다. 다음 번 계산의 출발점을 내가 어떻게 만들고 있는지 알아차리는 데서 생활과 연결됩니다.
원리를 내 숫자로 확인하기
BASIC PRINCIPLES복리 기본 원리원금과 수익이 함께 성장하는 과정을 알아보세요.
CALCULATE & EXPERIENCE복리 계산기투자금·기간·수익률을 바꾸며 자산의 성장을 확인하세요.
월급을 자산으로 바꾸는 첫 번째 순서미래를 위한 돈을 먼저 분리하는 생활의 순서를 살펴보세요.
본문은 일반적인 금융교육과 RUTT의 관점입니다. 수익률과 금액 사례는 명시된 조건의 모의 계산이며 실제 성과를 예측하거나 보장하지 않습니다. 세금·비용·물가는 별도 표시한 경우에만 반영했습니다. AI의 자료 확인·문장 정리·이미지 제작 도움을 받았습니다.